消費のサービス化とクレジットカードの普及

消費者がクレジットカードローンによる借入を増大させた要因は、端的に言えばアメリカ人のサービス支出の増加であり、このサービス支出の決済にはクレジットカードが使われることが多いのである。クレジットカードローンは、消費者信用の一分野であり、旅行や娯楽といったサービスの購入を端緒として発展してきた。現代の消費支出は、生活水準の向上、サービス経済化や安価な財の輸入により住宅、医療、教育、レジャー等、サービスへの支出が増加している。消費支出の割合は物財よりもサービスが多くなる傾向にあり、消費のサービス化が進んでいる。所得階層別の支出の変化を観ることで、中・低所得層にとって負担となっている支出項目が明らかとなり、それを、中・低所得層のクレジットカードローンの利用する支出目的と照合することで、サービス支出の増加がクレジットカードローンを増加させた原因であることが明らかとなる。一方で、銀行は法的規制がなかったため、消費支出のカービス化に先行して1958年から1970年の間に1億枚ものクレジットカードを返済能力の審査もなく配布していた。消費支出が増加した項目は、クレジットカードによる決済が多いことを分析する。所得階層別の消費支出の変化とクレジットカードローンの設定理由から中・低所得層が消費者信用に依存する支出項目が明らかとなる。このように、消費のサービス化による家計のサービス支出の増大が、クレジットカードの第1の需要要因である。さらに、新自由主義の影響もあり金融行政は、信用の需要者である消費者保護から信用の生産者側である金融機関のビジネス支援へと変容した。金融機関は顧客を獲得するために借り入れを容易にしたことが、クレジットカードローンを普及させる第2の要因である。

The reason why consumers increased borrowing by credit card loans is, in short, an increase in service expenditure of Americans, and credit cards are often used for settlement of this service expenditure Credit card loans are a category of consumer credit. Expenditure on services such as housing, medical care, education, leisure, etc. is increasing due to improvement of standard of living and service economy in modern consumption expenditure. By looking at changes in expenditure by income group, expenditure items burdened by low and middle-income groups are clarified, and by comparing it with the expenditure object to be used by credit card loans of low and middle income class, It is clear that the increase in service spending is the cause of increasing credit card loans. Meanwhile, since the bank had no legal restrictions, prior to carving the consumption expenditure, between 100 years ago 1958 and 1970, 100 million credit cards were distributed without review of repayment ability. For items with increased consumption expenditure, analyze that there are many settlements by credit card. From the reasons for the change in consumption expenditure by income group and the reason for setting up credit card loans, expenditure items depend on consumer credit for medium- and low-income groups become clear. Thus, an increase in households' service expenditure due to consumption of services is the first demand factor for credit cards. In addition, due to the influence of neoliberalism, financial administration has transformed from consumer protection, a consumer of credit, to business support of financial institutions that are credit producers. The fact that financial institutions have made borrowing easier to acquire customers is the second factor to disseminate credit card loans.